FinTech (o Financial Technology) è un termine generico che si riferisce a software, applicazioni mobile e altre tecnologie create per migliorare e automatizzare le forme tradizionali di finanziamento sia per le imprese che per i privati.
La FinTech può veramente includere di tutto, dalle semplici app di pagamento mobile alle complesse reti Blockchain che ospitano transazioni crittografate.
Il termine è utilizzato per descrivere la nuova tecnologia che cerca di migliorare e automatizzare la fornitura e l’uso dei servizi finanziari. Parliamo, in sostanza, di tutto ciò che viene offerto per aiutare le aziende, gli imprenditori e i consumatori a gestire meglio le loro risorse finanziarie, utilizzando software e algoritmi specializzati che vengono sfruttati da computer e, in maniera sempre più accentuata, da smartphone.
Quando la Fintech è emersa all’inizio del 21° secolo, il termine è stato inizialmente applicato alla tecnologia impiegata nei sistemi back-end di istituzioni finanziarie consolidate. Da allora, tuttavia, c’è stato uno spostamento verso servizi più orientati al privato e quindi una definizione più orientata al consumatore. Ora include diversi settori e industrie come l’istruzione, il retail banking, la raccolta fondi e il non profit, oltre alla gestione degli investimenti, solo per citarne alcuni.
Il termine “società FinTech”, invece, descrive qualsiasi azienda che utilizza la tecnologia per modificare, migliorare o automatizzare i servizi finanziari per aziende o privati. Alcuni esempi possono essere: mobile banking, servizi di pagamento peer-to-peer, gestori di portafoglio automatizzati o piattaforme di trading come Robinhood e trading di criptovalute.
Come funziona la Financial Technology?
È bene sottolineare che, sebbene la FinTech sembri rappresentare una serie di recenti scoperte tecnologiche, il concetto di base esiste già da tempo. Le prime carte di credito negli anni ’50 costituivano già primi prodotti FinTech disponibili al pubblico, in quanto eliminavano la necessità per i consumatori di portare valuta fisica nella loro vita quotidiana. Da lì, il concetto si è evoluto fino ad arrivare ad includere mainframe bancari e servizi di trading di azioni online. Nel 1998 è stata fondata PayPal, che rappresenta una delle prime società FinTech ad operare principalmente su Internet, una svolta che è stata ulteriormente rivoluzionata dalla tecnologia mobile, dai social media e dalla crittografia dei dati.
Questa rivoluzione finanziaria ha portato alle app di pagamento mobile, alle reti Blockchain e alle opzioni di pagamento ospitate sui social media, tutte cose che oggi utilizziamo regolarmente.
Sebbene poi quello di FinTech sia un concetto sfaccettato, sta diventando sempre più comunemente utilizzato e compreso da tutti. Attraverso la FinTech si semplificano le transazioni finanziarie per privati e aziende, rendendole più accessibili e generalmente più convenienti. Può anche applicarsi ad aziende e servizi che utilizzano l’intelligenza artificiale, big data e tecnologia Blockchain crittografata per facilitare transazioni e renderle sempre più sicure.
In generale, la FinTech si impegna a semplificare il processo di transazione, eliminando passaggi potenzialmente non necessari per tutte le parti coinvolte. Ad esempio, un servizio mobile come Venmo o CashApp ti consente di pagare altre persone in qualsiasi momento della giornata, inviando fondi direttamente sul conto bancario desiderato. Diversamente, se pagassi in contanti o mediante un assegno, il destinatario dovrebbe necessariamente passare in banca per depositare il denaro.
Le tendenze FinTech per il 2022
Nel corso degli anni, il progetto generale FinTech è cresciuto e si è modificato in risposta agli sviluppi all’interno del più ampio settore tecnologico.
Nel 2022, questa crescita è definita da diversi trend prevalenti:
- Digital Banking: l’accesso al digital banking è più facile che mai. Molti privati gestiscono già i loro soldi in completa autonomia: richiedono/pagano prestiti e acquistano assicurazioni tramite banche digital-first. Questa semplicità e praticità guiderà probabilmente un’ulteriore crescita in questo settore, con il mercato globale delle piattaforme di digital banking che dovrebbe crescere a un tasso di crescita annuale composto (CAGR) dell’11,5% entro il 2026
- Blockchain: la tecnologia Blockchain consente transazioni decentralizzate senza il coinvolgimento di un’entità governativa o di altre organizzazioni di terze parti. La tecnologia e le applicazioni Blockchain sono in rapida crescita da anni ed è probabile che nel 2022 continui questa tendenza poiché sempre più settori si rivolgono alla crittografia avanzata dei dati. Leggi il nostro articolo sulla tecnologia Blockchain se sei interessato a saperne di più
- Intelligenza artificiale (AI) e Machine Learning (ML): queste tecnologie hanno cambiato il modo in cui le aziende FinTech si presentano, ridefinendo i servizi che offrono ai clienti. L’intelligenza artificiale e il machine learning possono ridurre i costi operativi, aumentare il valore fornito ai clienti e rilevare le frodi. Man mano che queste tecnologie diventano più convenienti e accessibili, è lecito aspettarsi che svolgano un ruolo sempre più rilevante nella continua evoluzione del settore, soprattutto quando più banche fisiche diventano digitali
La sicurezza delle tecnologie alla base
La moderna FinTech è principalmente guidata dall’IA, dai big data e dalla tecnologia Blockchain, che hanno completamente ridefinito il modo in cui le aziende trasferiscono, archiviano e proteggono la valuta digitale. In particolare, l’IA può fornire preziose informazioni sul comportamento dei consumatori e sulle abitudini di spesa per le aziende, consentendo loro di comprendere meglio i propri clienti. L’analisi dei big data può aiutare le aziende a prevedere i cambiamenti del mercato e creare nuove strategie di business basate sui dati.
Quella della Blockchain è la tecnologia più recente all’interno della finanza. Consente transazioni decentralizzate senza input da parte di terzi, sfruttando una rete di partecipanti per supervisionare potenziali modifiche o aggiunte ai dati crittografati.
Ma quanto è sicuro tutto ciò?
Le società FinTech sono generalmente considerate affidabili dai consumatori: secondo Forbes, il 68% delle persone negli Stati Uniti è disposto a utilizzare strumenti finanziari sviluppati da istituzioni non tradizionali (non finanziarie e non bancarie). Tuttavia, molte applicazioni FinTech sono relativamente nuove e attualmente non sono soggette alle stesse norme di sicurezza delle banche. Ciò non significa che i consumatori non dovrebbero fidarsi delle società FinTech, significa solo che stare piuttosto attenti diventa un obbligo imprescindibile. Il fatto è che, al giorno d’oggi, per la maggior parte dei privati, i vantaggi di lavorare con un’azienda FinTech superano i rischi percepiti.
Le nuove tecnologie del settore finanziario
Le nuove tecnologie, come l’apprendimento automatico, l’intelligenza artificiale, l’analisi comportamentale predittiva e il marketing basato sui dati, elimineranno le congetture e l’abitudine dalle decisioni finanziarie. Le app di “apprendimento” non solo impareranno le abitudini degli utenti, spesso nascoste a se stessi, ma coinvolgeranno gli utenti in giochi di apprendimento per rendere migliori le loro decisioni di spesa e risparmio automatiche e inconsce.
La Fintech consiste anche un abile adattatore della tecnologia del servizio clienti automatizzato, che utilizza chatbot e interfacce IA per assistere i clienti nelle attività di base e contenere i costi del personale. Inoltre, viene sfruttata per combattere le frodi sfruttando le informazioni sulla cronologia dei pagamenti per segnalare le transazioni che sono al di fuori della norma.
Oltre alla più volte citata tecnologia Blockchain, alcune delle innovazioni maggiori della FinTech includono o ruotano attorno ai seguenti concetti:
- Open banking, un concetto che si basa sulla Blockchain e presuppone che terze parti dovrebbero avere accesso ai dati bancari per costruire applicazioni che creino una rete connessa di istituzioni finanziarie. Un esempio è lo strumento di gestione del denaro all-in-one Mint
- Insurtech, che cerca di utilizzare la tecnologia per semplificare e razionalizzare il settore assicurativo
- Regtech, che cerca di aiutare le società di servizi finanziari a soddisfare le regole di conformità del settore, in particolare quelle che coprono i protocolli antiriciclaggio e Know Your Customer che combattono le frodi
- I robo-advisor, come quelli di MoneyFarm o Tinaba, algoritmi per automatizzare la consulenza sugli investimenti, ridurne i costi e aumentare l’accessibilità
- Unbanked/underbanked, servizi che cercano di servire individui svantaggiati o a basso reddito che sono ignorati o non serviti dalle banche tradizionali o dalle società di servizi finanziari tradizionali
- Cybersecurity, data la proliferazione della criminalità informatica e lo stoccaggio decentralizzato dei dati, cybersecurity e FinTech sono intrecciati
I recenti sviluppi economici
Il Nord America produce la maggior parte delle startup FinTech, con l’Asia al secondo posto. Il finanziamento globale del FinTech ha raggiunto un nuovo massimo nel primo trimestre del 2018, grazie a un significativo aumento degli accordi in Nord America. Anche l’Asia, che potrebbe superare gli Stati Uniti negli accordi FinTech, ha registrato un picco di attività.
Negli Stati Uniti, le startup FinTech hanno ricevuto 17,4 miliardi di dollari di finanziamenti nel 2016 ed erano in procinto di superare tale somma alla fine del 2017, secondo CB Insights, che contava 26 “unicorn” FinTech per un valore globale di 83,8 miliardi dei dollari (“Unicorn” è un termine usato nell’industria del capitale di rischio per descrivere una startup privata con un valore di oltre 1 miliardo di dollari). La stessa azienda ha riferito che entro la fine del 2018 il numero era salito a 39 unicorni FinTech per un valore di 147,37 miliardi di dollari.
L’attività di finanziamento in Europa è stata abbastanza contenuta nel primo trimestre del 2018, ma è tornata a crescere da quello successivo e, ad oggi, ha inseguito quello delle aree trainanti (America e Asia).
Gli utenti Fintech
Ci sono quattro grandi categorie di utenti FinTech.
1: B2B per le banche e 2: i loro clienti business. 3: B2C per le piccole imprese, 4: i privati.
Le tendenze verso il mobile banking, l’aumento di informazioni, dati e analisi più accurate e il decentramento dell’accesso creeranno opportunità per tutti e quattro i gruppi di interagire in modi finora senza precedenti.
Per quanto riguarda i privati, come con la maggior parte della tecnologia, più sei giovane, più è probabile che tu sia consapevole e possa descrivere con precisione cos’è la FinTech. Il fatto è che la FinTech orientata al consumatore è per lo più mirata ai millennial date le enormi dimensioni e il potenziale di guadagno (ed eredità) in aumento di quel segmento di cui tanto si parla.
Alcuni osservatori del FinTech ritengono che questa attenzione ai millennial abbia più a che fare con le dimensioni di quel mercato che con l’abilità e l’interesse della generazione X e dei baby boomer nell’uso del FinTech. Piuttosto, il FinTech tende a offrire poco ai consumatori più anziani perché non riesce ad affrontare i loro problemi.
Quando si tratta di aziende, prima dell’avvento e dell’adozione del FinTech, un imprenditore o una startup si sarebbe rivolto a una banca per assicurarsi finanziamenti o capitale di avvio. Se intendevano accettare pagamenti con carta di credito, avrebbero dovuto stabilire una relazione con un fornitore di credito e persino installare infrastrutture, come un lettore di carte connesso a rete fissa. Ora, con la tecnologia mobile, questi ostacoli appartengono al passato.
Orizzonti in espansione
Ad oggi, le istituzioni di servizi finanziari offrono tutta una varietà di servizi, dalle tradizionali attività bancarie ai servizi ipotecari e di negoziazione. Nella sua forma più semplice, la Fintech separa questi servizi in offerte individuali. La combinazione di offerte ottimizzate e tecnologia consente alle società FinTech di essere più efficienti e ridurre i costi associati a ciascuna transazione.
Le innovazioni FinTech hanno influenzato il trading tradizionale, il settore bancario e la consulenza finanziaria. Inoltre, tutti quei prodotti che un tempo erano il regno delle filiali, si spostano verso i dispositivi mobili democratizzando anche le istituzioni più grandi e radicate.
Ad esempio, l’app di trading azionario solo mobile Robinhood non addebita commissioni per le negoziazioni e i siti di prestito peer-to-peer come Prosper Marketplace, Lending Club e OnDeck promettono di ridurre i tassi aprendo la concorrenza per i prestiti ad ampie forze di mercato. I fornitori di prestiti aziendali come Kabbage, Lendio, Accion e Funding Circle (tra i tanti) offrono, alle startup e alle imprese consolidate, piattaforme facili e veloci per garantire il capitale circolante. Oscar, una startup assicurativa online, ha ricevuto un finanziamento di 165 milioni di dollari nel marzo 2018. Tali significativi round di finanziamenti non sono insoliti e si verificano a livello globale per le startup FinTech.
Tuttavia, le banche tradizionali e consolidate hanno prestato attenzione e hanno investito molto per diventare più simili alle società che cercano di distruggere. Ad esempio, la banca d’investimenti Goldman Sachs ha lanciato la piattaforma di prestito al consumo Marcus nel 2016 e ha recentemente ampliato le sue operazioni nel Regno Unito.
Detto questo, molti osservatori del settore esperti di tecnologia avvertono che tenere il passo con le innovazioni ispirate dalla rivoluzione finanziaria della FinTech richiede più di un semplice aumento del budget nel settore tecnologico. Piuttosto, richiede un cambiamento significativo nel modo di pensare, nel processo decisionale e persino nella struttura aziendale generale.
COMMENTI